“二孩”时代悄然来临，“奶粉钱”是否准备好了？我们从报名的家庭中，筛选出两个具有代表性的工薪家庭样本，邀请建设银行重庆分行私人银行部首席财富顾问、总行级私人银行专家黄光涛来把脉分析，如果你正经历类似的困惑或犹豫，希望能提供多一些借鉴。

　　上有老下有小如何理财

　　刘先生是市内一所三甲医院的副主任医师，年收入约25万。妻子33岁，在同一单位工作，年收入12万左右。大女儿7岁，去年底又添一小女儿。目前全家和岳父岳母共住一套四居室的学区房。另有两套小户型，一套出租，租金2000元/月，另一套在医院附近，便于加班后就近休息。今年1月，又购入一套230平方米的联排别墅，商业贷款100万。

　　“尽管收入不低，但家庭开支较大。”刘先生坦言，他的父母均在农村，没有社保医保，担心将来可能面临应对大病等突发情况。出于女儿“富养”的情结，在孩子成长方面亦不放松。现在，大女儿每个月参加了舞蹈、围棋的兴趣班，小女儿报有早教课程。

　　还有，添了“二娃”，全家出行感到不便，考虑换一辆7座的MPV或者SUV.

　　专家把脉：黄光涛分析，该家庭年收入共39.4万，除了两个女儿的教育成长费、房贷、生活支出，每年还有16.9万的现金结余，资产负债较轻。在风险保障上，建议可在夫妻双方社保齐全的基础上，配置10~20年的定期寿险保险。保障额在100~200万适宜，每年成本在7000元左右。鉴于将来会有换车、装修等大额支出，按照20万左右的新车、80万的装修费用来准备，实现的途径有以下几种：在女儿毕业后卖掉学区房，实现不动产的变现升值；也可以考虑向银行申请装修分期，保障家庭现金流；在能承受的风险范围内，还可以适当增加点权益类投资比例，提高收益。

　　另外，可酌情对没社保的父母增配意外健康险。同时，考虑到父母的具体情况，最主要的医疗和养老准备，还需通过投资理财实现增值，以储备未来的大额医疗支出费用。

　　如何轻松生养“二孩”

　　张先生，34岁，在一家机关单位工作，年收入约8万，每个月还有公积金2000元。妻子30岁，在一家私企担任行政，加上奖金月薪大约6000元。他介绍称，两人通过公积金贷款，购置了一套三室两厅，月供近3000元。家里有两部车，每月花销约1500~2000元/辆。家中有一小孩，未满一岁，家庭月生活支出在5000元左右(其中小孩每个月支出大约2000元)。后年上幼儿园，按照所住小区附近幼儿园的收费标准，每年学费大约16000元。现在，家庭存款大约有5万元，存银行定期。另外有3万闲置流动资金，存活期。夫妻二人均有社保、医保，没有额外购置任何商业保险。“计划再生一个小孩，但考虑到压力比较大。”张先生有些犹豫，想知道如何提前规划，能够轻松养“二娃”？根据测算，目前张先生家庭有8万元的可投资资产。如果未来两年内养二娃，后年老大上幼儿园，不考虑工资收入、理财收入和物价变化等因素，二娃出生后，从第三年起将导致每年要多支出8000元。

　　专家把脉：“在适度的理财管理下，80后家庭完全可以轻松养二娃。”黄光涛指出，张先生家庭可以考虑在两年内采取置换新房策略，不仅是多一个小孩需要增加居住房间，张先生还可以和妻子在职业稳定一方的工作单位附近选购新住房，卖掉一辆私家车，减少每年养车费用2.4万元，增加家庭收支结余。据测算，目前家庭的每月房贷支出3.6万、两个小孩每年生活费用2.4万，张先生和妻子至少需要增加10年期、80万保障额作为家庭最低风险保障(房贷3.6万×10年+小孩费用2.4万×2×10年=84万)，最好使用保费低、保障倍数高的定期寿险、综合意外险。建议张先生提前开始换房及装修准备金、子女教育金的理财准备。可以利用目前积蓄资金、每年收支结余进行投资理财，利用短期理财产品、货币基金等管理临时备用金、基金定投、证券投资基金等方式，管理2年以上的理财资金，帮助提高家庭理财收益能力。