这是一个规划案例，是来自用户最真实的声音。

　　规划君觉得其实很多人都会遇到这方面的问题，所以今天特地想拿出这件事，和大家一起聊一聊。

　　暂且称主人公为小T.

　　先来看看小T的背景↓

　　单身男青年一枚，生于80年的尾巴90年的前奏，目前只身一人在一线城市打拼。

　　从小T的收支上看，年结余率达到39%，属于健康范围。一般来说，由于单身人士往往需要投资和提升自己，所以往往结余率并没有想象中那么高，保持在30%就算不错了。

　　资产负债方面，小T零负债，按理来说生活是没啥压力的，但他却有高达16.2万的应收外债。不得不说，这年头，欠钱的才是大爷，所以这些外债也让小T颇为苦恼。

　　小T还有如下关于理财和生活困惑↓

　　1、 关于工作：

　　在目前的工作岗位上工作四年了，岗位和待遇都没有明显提升，是该求安稳还是重新选择

　　2、 关于资产：

　　大部分资产配置在银行固定期限产品，年收益4.5%左右；基金定投6月份起投到现在，目前持仓收益率在4%左右，是否有优化空间？另外，外债太多好生麻烦，催债方面有相关建议吗？

　　3、 关于买房：

　　纠结该不该买房，也不知该在哪里买房比较好。就目前的收入来看，广州的房价压力太大，并且现阶段还没有拿到购房资质。老家房价均价3500元/平，去年准备按揭买一套，但因家人不同意一度作罢。(之前谈过一段恋爱因为广州没房导致分手)

　　4、 关于婚姻：

　　婚姻对象如果是外地人，婚后势必要在广州生活，依照现在的收入情况来看，会有较大的生活压力。但如果是回老家找对象，可能会有异地分居的情况出现。自己也一度纠结要不要回家考公务员，但内心又有些抗拒二线城市的生活。

　　规划君想说，小T的财务状况和困惑，算的上在一线城市打拼的单身人士的典型。

　　下面我逐一说说我的看法和建议↓

　　1、 30岁前，财富积累很重要

　　学再多的理财方法，也得有财可理嘛不是~

　　虽说小T的结余率情况还行，但规划君仍建议他养成坚持记账的习惯。通过记录自己的消费，可以有效找出不必要的开销，尽量避免这些开支，是能省下不少钱的。

　　另外，也建议小T留出3-6个月的开支作为紧急备用金。这部分钱可以放在货币基金里，比如小T目前已有的余额宝。不过当前小T的余额宝里只有7500元，略低于他所需要的紧急备用金额度，建议适当增加。

　　至于要不要换工作，规划君认为，机遇总是和风险并存的，评估下下一份工作的薪酬和前景如何，再考虑要不要跳槽。毕竟30岁前，积累财富是第一要务，而财富的主要来源就是工作收入。

　　2、 大部分资产放在银行理财，不划算

　　横向比较看，当前银行理财产品的收益算是较低的。小T把将近一半的资产都放在了银行理财里，明显是不划算的。

　　对于他这个年纪的投资者而言，可以把固定收益P2P和基金作为资产配置的重头戏。根据自己的投资偏好来重新配置，增加固定收益P2P的投资比例，比如好规划的攒钱助手。

　　同时，也要加大基金定投的比例，可以考虑把指数型基金和其他优质股基和混基搭配组合，总持仓数目在3-5只就足够了。

　　小T目前基金持仓共3只，也参与了黄金定投，建议根据自己的止盈点来操作，尤其是目前金价处于高位，风险较大，可以考虑减少投资金额或中止定投。

　　整体上，把投资组合的预期年化收益提高到10%左右。这样一来，小T的资产在7年后就可以翻倍咯~

　　另外，关于催债，规划君也爱莫能助，怪只怪你自己心太软。小T借出去的外债实在太多了，高达总资产的40%，大部分预计在今明两年能陆续收回，但还有一部分可能就遥遥无期了。