01.

　　早上看到一位朋友给我发来的信息：

　　简单说，Guo郭夫妻俩每月收入9500元，今后要承担将近6000元的房贷，财务上让她倍感吃力。

　　我想，Guo郭应该是众多买房人的代表吧。凑齐了首付，但面对每月五六千甚至小一万的房贷，普通工薪阶层能不能承担得起？即使咬牙承担了，生活压力有多大可想而知。

　　那么正如她所问，房贷占家庭收入的比例多少，才不至于沦为“房奴”呢？

　　今天咱们就一起探讨一下这个问题。

　　02.

　　根据西南财经大学的一项统计显示，在中国家庭的资产中，房地产占比已经达到了68%，而北京和上海则高达85%。

　　虽然这会让家庭资产负债表的左侧，即资产看上去很“富裕”，但同时增加的右侧，即负债上的“累赘”，则会让我们的财务状况变得很脆弱，一旦有意外发生，比如家庭成员生病或者失业，需要用一大笔钱来维持生计，走投无路只能抵押或者变卖房子，那时又会陷入贫困。

　　那么，月供占家庭收入几成，你才能踏实活着？

　　从7月份智联招聘发布的调查报告显示，全国37个主要城市的平均招聘月薪为7376元。

　　先不管房贷，看看家庭月支出多少你可以活着吧，至于追求活的高质量、有品位的童鞋建议先靠边儿站一下。

　　这里以生活在北京的一家三口为例，为方便计算，人均月收入相对实际一些，按到手7000元计算，全家每月的收入总计为14000元/月。

　　水煤电约300元/月，宽带和话费约300元/月，交通费约400元/月，吃饭和生活必需品消费3500元/月，孩子学习支出1000元/月，消费总支出约5500元。如果当月还有一些人情往来，支出恐怕还得再增加1000元。

　　这样，在支出5500元的情况下，还剩下8500元。

　　如果每月强制储蓄3000元，也就是结余率仅有35%时，只剩下5500元留给你当作偿还房贷使用，那么这笔房贷支出，占家庭总收入的约40%。

　　也就是说，如果你的家庭收入接近平均薪酬的话，月供5000-6000元是可以承受的最高房贷偿还区间。但对于有孩子的工薪家庭，一旦高出这个均值区间，恐怕就会活的很累了。

　　一般情况下，我们认为月供不超过家庭月总收入的50%为宜。当然，房贷月供占收入的比例越低越好，而30%是一条舒适线。

　　但是，这个比例也并非绝对的标准答案，还得视自身的实际情况而定。

　　规划君觉得结合年龄、家庭结构和工资涨幅这三个维度进行判断，比较靠谱。

　　具体地，如果你很年轻，单身或者已婚没有孩子，自己或者夫妻两人都能保持每年10%以上的工资增长的话，我觉得房贷占比50%，甚至稍微高一点，占60%都是可以接受的，毕竟往后工资还得涨，慢慢地压力就不大了，顶多是最初一两年比较累。

　　如果你已经接近中年，有了孩子，孩子还得上各种艺术班，补习班什么的，未来工资可预见的涨幅也不大，建议房贷控制在40%-30%，甚至更低。

　　比如文章开头提到的朋友Guo郭，她目前就处于有老有小的家庭结构，为了保证家庭日常开销和孩子的教育支出，应该减少月供占收入的比重，不要承担过高的负债。

　　规划君提醒大家，贷款买房一定要秉承“有多大能耐办多大事儿”的原则，如果因为房贷压力过大而影响了生活质量，就不划算了。