今天，“理财课堂”又开讲了。我们选出了两个人物样本，结合他们的实际情况，为他们投资理财支招建言。

　　人物样本

　　小陈，26岁，未婚，某大型建筑设计公司设计师，月薪6000元左右，年终奖约10万左右。参加工作2年父母为其准备了婚房。“现在上班2年多了，只存下了不到两万元。”小陈认为，现在自己正是事业的上升期，需要扩大人脉圈子，平时社会活动广泛，经常和不同的朋友在一起聚会，因此，各项开销支出较大，每个月基本都是“月光族”。

　　和一部分同龄人一样，小陈的理财意识几乎是空白，“第一，收入稳定但结余薄弱；第二，不懂怎么打理。”

　　把脉问诊

　　浙商银行重庆分行理财师：王雯雯

　　记好支出账选择定投理财

　　结合小陈的现状，王雯雯认为，小陈的情况和大部分青年一致：收入较稳定，有房无车无债务，每个月日常花销较大。虽有盈余，但由于缺乏理财意识，很难通过合理的配置达到积累资产的目的，活期利息无法抵御通货膨胀。近期若购置车辆，还将增加一笔养车成本。就长期看，小陈还将会面临的是结婚生子，压力还会与日俱增。

　　小陈毕业两年，每月收入6000元，年终奖10万，每月留存几乎为零，工作两年仅有存款2万余元。王雯雯分析，针对每月支出过高的问题，建议每月对支出情况做好记录，月底对全月消费情况作出分析，这样能清晰的看出当月在哪个方面支出最多，下月如何调整，以便于日后减少开支。

　　除去日常必要的开销后，每月建议能留存工资的20%，选择尝试定投，在每月固定日期扣除相应的金额。通过这种省时省力的方式，既能强制储蓄，同时还能积少成多，积累一笔固定的资金。根据小陈的现状和能够承担的风险，以该行的一款“定投神器”为例，若选择一款基金定投，每月定时定额投入1200元，一年下来收益可达2475元左右。

　　此外，在年终时，如果有比较集中的年终奖金发放的话，可以考虑长期配置稳健型理财产品，如国债、银行理财产品等，风险和利润都较为均衡，年化净收益在5%左右，同比活期利息要高出10倍以上，能实现财富的保值和增值。

　　人物样本

　　王先生，35岁，年收入约25万元。妻子34岁，年收入12万左右。家中有两个女儿，分别是8岁和1岁半。目前和岳父岳母共住一套四居室的学区房。家中两套小户型房产，一套出租，租金2000元/月，另一套在工作单位附近，便于加班后就近休息。考虑到三代同堂住在一起有些拥挤，去年又在郊区购入一套叠墅，商业贷款100万元。虽然收入不低，但两个孩子的开销较大，换一辆七座车的计划也提上日程。王先生有些担心，他的父母仍在农村，没有社保医保，担心将来可能面临应对大病等突发情况。

　　把脉问诊

　　建设银行重庆分行私人银行部首席财富顾问黄光涛：

　　提前布局大额支出防范风险

　　该家庭年收入共39.4万元，除了两个女儿的教育成长费、房贷、生活支出，每年还有16.9万元的现金结余，资产负债较轻。在风险保障上，建议可在夫妻双方社保齐全的基础上，配置10~20年的定期寿险保险。保障额在100万~200万元适宜，每年成本在7000元左右。鉴于将来会有换车、装修等大额支出，按照20万元左右的新车、80万元的装修费用来准备，实现的途径有以下几种：在女儿毕业后卖掉学区房，实现不动产的变现升值；也可以考虑向银行申请装修分期，保障家庭现金流；在能承受的风险范围内，还可以适当增加点权益类投资比例，提高收益。

　　此外，考虑到将来可能出现的风险，可酌情对没社保的父母增配意外健康险。提早做好医疗和养老准备，通过投资理财实现增值，以储备未来的大额医疗支出费用。